加纳新规：商户资金必须“独立存放”，支付机构别想再碰池子

AMZDH获悉，非洲国家加纳央行11月9日发文，把“商户备付金隔离”写死成硬规则——钱没结算前，归商户，不归支付商。

一、指令核心

• 支付服务商（PSP）代收的商户资金，必须进专用结算账户，与自身运营账户严格隔离。
• 结算银行不得配合支付商把这笔钱拿去运营、融资、投资，只允许把“已赚手续费”转去运营账户。
• 按协议周期划付，留全量记录、内控与审计轨迹；央行可随时调流水。
• 依据：加纳《2019年支付系统与服务法》。违规即罚，牌照风险同步上升。

二、对卖家的实际影响

• 利好：在加纳用本地渠道（移动钱包/本地卡/银行直收）收款，资金被挪用、被垫资、被“资金池滚雪球”的概率大幅下降。
• 新重点：对账不能只看“到账没”，要核三件事——
1. 款项是否进独立结算账户（不是支付商一般户）；
2. 结算是否按约定时效划出；
3. 流水、订单、手续费扣减是否一一对应。

三、卖家侧应对建议

• 换/用本地收款通道前，先让支付机构出具：账户性质说明、资金隔离承诺、结算周期SLA、对账文件样例。
• 优先选接GHIPSS等本地清算、有加纳持牌资质的银行或机构，避开“二道贩子”通道。
• 财务端把“加纳塞地收款”单独建辅助账，按日核结算批次，异常延迟立刻留证问询。
• 结合中加本币结算试点（塞地—人民币直结）趋势，把“合规可溯”当成选支付商的前置条件，不止看费率。

一句话：加纳把“客户备付金”监管拉到银行级，卖家以后收加纳钱，安全看隔离，效率看结算，对账看痕迹。